משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים מסחריים. גופים אלו יכולים לכלול חברות ביטוח, בתי השקעות, חברות אשראי, סטארטאפים בתחום הפינטק וקרנות הון פרטיות. הלוואות אלו מפוקחות על ידי רשות שוק ההון, המעניקה רישיון "נותן אשראי" לגופים אלו.
משכנתאות אלו מיועדות לקהל יעד מגוון, הכולל אנשים אשר סורבו על ידי הבנקים, מחפשי מימון גבוה לרכישת נכס, או כאלה עם נכסים מורכבים. אחד היתרונות הבולטים של משכנתא חוץ בנקאית הוא הגמישות שהיא מציעה, הן מבחינת תנאי ההלוואה והן מבחינת קריטריונים האישור.
מהם היתרונות והחסרונות של משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית מציעה מספר יתרונות משמעותיים, אך גם טומנת בחובה חסרונות שיש לקחת בחשבון.
יתרונות:
- נגישות למי שנדחה על ידי בנקים: אחד היתרונות הבולטים הוא האפשרות לקבל מימון גם כאשר הבנקים מסרבים להעניק משכנתא. הסיבות לסירוב יכולות להיות מגוונות, החל מבעיות בהיסטוריית האשראי ועד לקריטריונים נוקשים של הבנקים.
- אפשרויות מימון גבוהות יותר: גופים חוץ בנקאיים מאפשרים לעיתים קרובות לקבל מימון גבוה יותר משווי הנכס, לעיתים עד 85% ואף 90%. דבר זה יכול להוות יתרון משמעותי עבור רוכשי דירה ראשונה או משקיעים המעוניינים למנף את ההון שלהם.
- תהליך מהיר יותר: תהליך קבלת משכנתא חוץ בנקאית לרוב מהיר יותר בהשוואה לבנקים. הבירוקרטיה פחותה והאישורים מתקבלים בזמן קצר יחסית.
- גמישות בתנאי ההחזר: גופים חוץ בנקאיים מציעים לעיתים קרובות תנאי החזר גמישים יותר, כולל אפשרות לפריסת תשלומים רחבה, ריביות משתנות ואף דחיית תשלומים במקרים מסוימים.
- מתאים לנכסים מורכבים או מצבים ייחודיים: משכנתא חוץ בנקאית יכולה להתאים לנכסים מורכבים, כמו נכסים מפוצלים או נכסים עם חריגות בנייה, אשר הבנקים עשויים לסרב לממן.
חסרונות:
- ריביות ועמלות גבוהות יותר: החיסרון העיקרי הוא הריביות הגבוהות יותר בהשוואה למשכנתאות בנקאיות. גופים חוץ בנקאיים לוקחים על עצמם סיכון גדול יותר ולכן מפצים על כך בריבית גבוהה יותר. בנוסף, עמלות ההקמה של ההלוואה עשויות להיות גבוהות יותר.
- סיכון גבוה יותר ללווים ולמלווים: משכנתא חוץ בנקאית טומנת בחובה סיכון גבוה יותר הן ללווים והן למלווים. הלווים עלולים להתקשות בהחזר ההלוואה עקב הריביות הגבוהות, והמלווים עלולים להפסיד את כספם במקרה של חדלות פירעון.
לפני קבלת החלטה, מומלץ לבחון את כל האפשרויות הקיימות ולקבל החלטה מושכלת. כדאי לשקול הצעות של גופים שונים, כולל בדיקה באתר הפניקס.
מהן המגמות העכשוויות בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות?
שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות בישראל חווה צמיחה משמעותית בשנים האחרונות, ומציג מספר מגמות בולטות. אחת המגמות העיקריות היא הפופולריות הגוברת של משכנתאות אלו, כתוצאה מהידוק הקריטריונים של הבנקים והגבלת סכומי המימון שהם מציעים. רפורמות שבוצעו בשוק ההון בשנת 2021, אשר אפשרו לגופים חוץ בנקאיים להרחיב את מקורות המימון שלהם, תרמו גם הן להגברת התחרות בשוק.
כתוצאה מכך, מספר הגופים החוץ בנקאיים הפועלים בשוק גדל משמעותית, דבר המגביר את התחרות מול הבנקים המסורתיים. גופים אלו כוללים חברות ביטוח, בתי השקעות, קרנות הון ופלטפורמות פינטק, המציעות מגוון רחב של מוצרי מימון.
חשוב לציין כי הגופים המוסדיים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות מפוקחים על ידי משרד האוצר או על ידי המפקח על הביטוח, מה שמבטיח רמת פיקוח מסוימת על פעילותם. עם זאת, הרגולציה על גופים אלו לרוב פחות מחמירה בהשוואה לבנקים, מה שמאפשר להם להציע תנאים גמישים יותר.
למרות היתרונות הגלומים במשכנתאות חוץ בנקאיות, חשוב לבצע מחקר מעמיק ולהשוות בין ההצעות השונות לפני קבלת החלטה. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה, אשר יוכל לסייע בניתוח הצרכים האישיים והתאמת המשכנתא המתאימה ביותר.
מה ההשוואה בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא בנקאית מסורתית?
ההשוואה בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא בנקאית מסורתית מתמקדת במספר פרמטרים עיקריים. הבנקים מציעים בדרך כלל ריביות נמוכות יותר, אך הם כפופים לקריטריונים נוקשים יותר ורגולציה מחמירה. כתוצאה מכך, הם עשויים להגביל את סכום המימון לנכסי השקעה ולהקשות על קבלת משכנתא עבור אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית.
לעומת זאת, גופים חוץ בנקאיים מציעים ריביות גבוהות יותר, אך הם מפגינים קריטריונים גמישים יותר ורגולציה פחות מחמירה. הם מאפשרים מימון גבוה יותר, מציעים מגוון אפשרויות רחב יותר ומתאימים יותר למקרים מורכבים.
הבחירה בין משכנתא בנקאית למשכנתא חוץ בנקאית תלויה בנסיבות האישיות של הלווה. אם הלווה עומד בקריטריונים של הבנק ומעוניין בריבית נמוכה, משכנתא בנקאית עשויה להיות הבחירה הנכונה. עם זאת, אם הלווה סורב על ידי הבנק או זקוק למימון גבוה יותר, משכנתא חוץ בנקאית יכולה להוות פתרון מתאים.
טיפים לבחירת משכנתא חוץ בנקאית מתאימה?
בחירת משכנתא חוץ בנקאית מתאימה דורשת מחקר מעמיק ותכנון קפדני. מומלץ להתחיל בהתייעצות עם יועץ משכנתאות מומחה, אשר יוכל לסייע בניתוח הצרכים האישיים והתאמת המשכנתא המתאימה ביותר.
חשוב להשוות הצעות בין גופים שונים, תוך התמקדות בתנאי ההלוואה, הריביות והעמלות. יש להבין היטב את תנאי ההלוואה, לרבות תקופת ההחזר, סוג הריבית וההצמדה למדד.
בנוסף, יש להעריך את יכולת ההחזר הפיננסית, ולוודא כי ניתן לעמוד בתשלומי ההלוואה החודשיים לאורך זמן. מומלץ לבחון את ההכנסות וההוצאות החודשיות, ולוודא כי יש מספיק כסף פנוי להחזר ההלוואה.
